Crédito consignado: o que é, como funciona e quem pode contratar

Muita gente chega ao banco sem saber que tem direito a uma das linhas de crédito mais baratas do mercado: o crédito consignado.

O crédito consignado existe há décadas no Brasil, mas ainda é desconhecido por boa parte de quem poderia usar.

O crédito consignado oferece taxas mais baixas, prazos maiores e parcelas que cabem no orçamento.

Isso porque o banco desconta o pagamento direto do benefício ou salário, antes mesmo de o dinheiro cair na conta.

No Agibank, você simula, contrata e acompanha tudo pelo celular. Mas se preferir, tem mais de 1.000 lojas no Brasil pra conversar pessoalmente.

Quer entender como funciona e se essa é a opção certa pra você? Este artigo explica tudo.

O que é crédito consignado?

O crédito consignado é um empréstimo cujas parcelas saem direto do benefício do INSS, do salário ou da folha de pagamento, antes de o dinheiro chegar à conta.

Ou seja, não tem boleto pra pagar, não tem data pra lembrar. O desconto acontece automático, todo mês, pelo mesmo valor.

As parcelas são fixas e definidas em contrato desde o início. O valor não aumenta, não muda, não surpreende.

Diferente de um financiamento de carro ou imóvel, o crédito consignado não tem destinação obrigatória. Você usa o dinheiro como quiser, sem precisar justificar nada.

Como funciona o crédito consignado?

Para entender como funciona o crédito consignado, o caminho é simples: você escolhe o valor e o prazo, o banco aprova e passa a descontar as parcelas automaticamente todo mês.

O desconto acontece antes de o salário ou benefício cair na conta. Por isso, quem contrata não precisa lembrar de nada: o pagamento acontece no dia certo, sem atraso, todo mês.

Portanto, não chega boleto, não tem débito automático pra configurar. O crédito consignado simplesmente funciona.

Além disso, o empréstimo consignado não exige que você diga pra que vai usar o dinheiro. Pode ser pra quitar dívida, reformar a casa, cobrir uma emergência ou qualquer outro objetivo.

Você pode simular o seu clicando aqui.

Como é feito o desconto em folha?

O desconto em folha funciona através de um acordo entre o banco e o órgão que paga o seu salário ou benefício.

Para aposentados e pensionistas do INSS, o banco desconta direto do benefício mensal.

Para servidores públicos, o desconto sai da folha do órgão onde trabalham.

Antes de aprovar, o banco calcula quanto de margem consignável você ainda tem disponível. Esse número define o valor máximo de parcela que dá pra assumir.

Quem pode contratar crédito consignado?

O crédito consignado atende quatro perfis: aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos estaduais, municipais e federais e militares.

Mesmo quem está com o nome negativado pode contratar. O desconto em folha garante o pagamento, o que reduz o risco pro banco e abre a porta pra quem normalmente teria crédito negado.

Servidores públicos, em especial, costumam ter acesso às melhores condições, já que a estabilidade no emprego torna a operação ainda mais segura para a instituição financeira.

Se ainda houver dúvidas sobre quem pode contratar, acesse nosso artigo.

O que é margem consignável?

A margem consignável é o limite legal de quanto da sua renda pode ser comprometido com parcelas de consignado.

Não é o banco que define esse número. É o governo, justamente pra proteger o orçamento de aposentados e servidores.

Hoje, o teto é de 35% do salário líquido ou benefício, dividido assim: até 30% para empréstimo consignado e até 5% para cartão consignado.

Esse limite garante que você nunca comprometa tudo que recebe com parcelas. A maior parte da renda fica preservada para as despesas do dia a dia.

Por isso, antes de contratar, sempre simule e veja exatamente quanto de margem ainda está disponível no seu benefício ou salário.

Como comparar taxa, prazo e parcela?

Na hora de escolher um empréstimo consignado, muita gente olha só pra taxa de juros. Mas esse número sozinho não conta tudo.

O que revela o custo real é o CET, o Custo Efetivo Total. Ele já inclui a taxa de juros, o IOF e todos os outros encargos.

É o número que você deve pedir e comparar quando for avaliar propostas de bancos diferentes.

Prazos mais longos geram parcelas menores, mas também aumentam o total de juros pagos.

Então, o ponto de equilíbrio é uma parcela que caiba no orçamento sem comprometer a margem por mais tempo do que o necessário.

A simulação resolve isso em segundos. Antes de assinar qualquer contrato, simule diferentes combinações e veja qual faz mais sentido pro seu momento.

Saiba como reduzir a parcela do Empréstimo Consignado.

Quando o consignado pode ser mais vantajoso?

O consignado pode ser mais vantajoso especialmente quando o objetivo é trocar dívida cara por dívida mais barata.

Se você tem parcelamento no cartão de crédito ou no cheque especial, a taxa de juros consignado costuma ser muito menor.

Mas o crédito consignado vai muito além disso. Você pode destinar o dinheiro pra reforma em casa, despesa de saúde, viagem, ajuda pra família ou também algum projeto pessoal. Afinal, ele não tem destinação obrigatória.

O que define se o consignado é vantajoso não é o motivo do uso, mas o planejamento por trás da decisão. Um crédito barato usado sem critério ainda pode virar dor de cabeça.

O que avaliar antes de contratar?

Avaliar bem antes de contratar o consignado faz toda a diferença. A linha tem vantagens reais, mas exige atenção antes de assinar.

O desconto acontece antes de o dinheiro cair na conta. Toda vez, sem exceção. Não dá pra pausar, não dá pra adiar. É importante entender esse compromisso com clareza.

Comprometer boa parte da margem por muitos anos também reduz o espaço pra imprevistos. Por isso, contrate só o valor que você realmente precisa, não o máximo disponível.

E sempre leia as condições do contrato antes de confirmar. Confira o CET, o prazo total e o valor exato de cada parcela. O que parece barato na taxa pode custar mais no CET.

Com essas informações na mão, a decisão fica muito mais fácil e segura.

Saiba qual o melhor banco para contratar Empréstimo Consignado.

Diferenças entre consignado tradicional e Crédito do Trabalhador

A diferença entre o consignado tradicional e o Crédito do Trabalhador está no público e na fonte do desconto. Os dois funcionam com desconto em folha, mas atendem perfis distintos.

O consignado tradicional atende aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.

O desconto sai de um benefício garantido pelo governo, o que traz mais previsibilidade pra operação.

Já o Crédito do Trabalhador atende quem tem carteira assinada (CLT).

Nessa modalidade, a empresa desconta as parcelas direto na folha. As condições costumam ser melhores do que o crédito pessoal comum.

A diferença principal aparece em caso de demissão: o vínculo com a empresa é encerrado e as parcelas restantes precisam ser renegociadas ou quitadas.

No consignado tradicional isso não acontece, já que o benefício do INSS ou o cargo público continuam.

O Agibank oferece as duas modalidades. Então, independente do seu perfil, há uma opção pensada pra você.

Como o Agibank pode te ajudar?

O Agibank oferece o crédito consignado pra aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos.

Pelo aplicativo, você simula, vê as condições e confirma tudo pelo celular. O dinheiro pode cair na conta em até 24 horas após a aprovação.

Se preferir ir pessoalmente, o Agibank tem mais de 1.000 lojas pelo Brasil. Dá pra sentar, conversar com calma e tirar qualquer dúvida antes de decidir.

Na simulação já aparecem a taxa, o valor das parcelas e o Custo Efetivo Total. Tudo no mesmo lugar, antes de qualquer compromisso.

O time do Agibank também orienta sobre o impacto das parcelas no seu orçamento, pra que a contratação faça sentido pro seu momento. O que aparece na tela vai ser o que você vai pagar.