O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde o valor da parcela é descontado todo mês diretamente do seu salário, aposentadoria ou pensão.
Por ter essa garantia de pagamento automático, ele oferece as menores taxas de juros do mercado e prazos mais longos para pagar.
Mas antes de assinar qualquer contrato, você precisa entender as regras. Leia nosso guia completo e tire suas dúvidas!
Resumo rápido
- Menor taxa do mercado: Como o desconto é direto na folha de pagamento, o banco corre menos risco e cobra juros muito mais baratos que outros empréstimos.
- Quem tem direito: Aposentados e pensionistas do INSS, beneficiários BPC/LOAS, Servidores Públicos e trabalhadores de carteira assinada (CLT).
- Limite de proteção: A lei da Margem Consignável proíbe que as parcelas ultrapassem 35% do seu salário, garantindo que você consiga pagar as suas contas básicas.
- Aprova negativados: O consignado INSS não faz consulta ao SPC/Serasa, sendo a melhor opção para limpar o nome.
- O que é e como funciona o empréstimo consignado?
- Diferenças para outros tipos de crédito
- Por que o empréstimo consignado é mais barato?
- Quem pode fazer empréstimo consignado?
- Quais são os tipos de empréstimo consignado?
- Vantagens do empréstimo consignado
- Vale a pena fazer consignado? Veja os riscos
- Requisitos obrigatórios antes de contratar
- Como fazer um empréstimo consignado?
- Portabilidade e Refinanciamento de Consignado
- Como evitar golpes no crédito consignado
- Como simular e contratar seu consignado no Agibank
- Perguntas frequentes
O que é e como funciona o empréstimo consignado?
O consignado é um tipo de empréstimo com taxas reduzidas e desconto em folha, onde as parcelas são debitadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão.
Na prática, isso significa que, toda vez que você recebe o pagamento, uma parte do valor é automaticamente retirada para pagar a dívida. É justamente por ter essa garantia de pagamento que as instituições financeiras costumam cobrar menos juros.
Se você está precisando de dinheiro e não quer se preocupar em lembrar de pagar boletos todo mês, o empréstimo com desconto em folha é uma das melhores opções.
O que é Margem Consignável?
A margem consignável é o limite máximo do seu salário ou benefício que pode ser usado para pagar as parcelas do empréstimo.
Por lei, o desconto máximo permitido é de 45% da sua renda líquida (para aposentados, pensionistas e servidores públicos). Esse limite é dividido em: 35% para empréstimos em dinheiro, 5% exclusivos para cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício.
Para trabalhadores com carteira assinada (CLT), a margem consignável é de 35% do salário, sem a opção dos cartões consignado e benefício.
Teto de Juros e CET
O Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) define uma trava máxima de juros (atualmente em 1,85% ao mês para aposentados) para impedir cobranças abusivas.
Além disso, o Banco Central do Brasil exige que todos os bancos mostrem o CET (Custo Efetivo Total) no contrato. O CET é o valor real e final da sua dívida, pois soma os juros com os impostos (IOF) e tarifas.
O que significa “Averbação”?
A averbação do empréstimo consignado é o ato oficial onde o governo ou a sua empresa autoriza e reserva o desconto da parcela no seu pagamento.
É o momento em que o INSS ou o seu RH carimba o contrato virtualmente, informando ao banco que aquela fatia do seu salário está guardada para o empréstimo. Sem a etapa de averbação, o dinheiro não é liberado.
O que diz a Lei do Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é um direito do cidadão, totalmente regulamentado e protegido pela Lei Federal nº 10.820/2003.
Essa lei existe para garantir que os bancos obedeçam a regras rígidas, cobrem juros justos e nunca, sob nenhuma hipótese, descontem um valor que prejudique a compra de alimentos e o sustento da sua família.
Diferenças para outros tipos de crédito
No consignado, as parcelas saem direto do salário ou benefício, e os juros são menores. Em outras modalidades, as parcelas são debitadas da conta corrente ou vêm em forma de boletos, com taxas mais elevadas.
Veja a comparação:
| Modalidade de Crédito | Juros Médios Mensais* | Prazo Máximo | Garantia Exigida |
|---|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,79% ao mês | Até 108 meses | Benefício do Governo |
| Consignado Servidor Público | 2,17% ao mês | Até 144 meses | Salário do Órgão |
| Consignado CLT | 3,30% ao mês | Até 96 meses | Salário da Empresa |
| Empréstimo Pessoal | 6,93% ao mês | Até 72 meses | Análise de Crédito/Score |
| Cheque Especial | 6,97% ao mês | Rotativo | Limite da Conta |
| Rotativo do Cartão | 14,8% ao mês | Rotativo | Limite do Cartão |
*Médias de juros oficiais divulgadas pelo Banco Central em setembro de 2026.
Por que o empréstimo consignado é mais barato?
O empréstimo consignado costuma ter juros mais baixos porque as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício, o que reduz o risco de inadimplência para os bancos. Veja os principais motivos:
- Pagamento garantido: As parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, antes mesmo de o dinheiro chegar à conta.
- Mais segurança para os bancos: Como o pagamento acontece de forma automática, o risco de atraso ou inadimplência é menor.
- Juros mais baixos: Com menos risco na operação, as instituições financeiras conseguem oferecer taxas mais vantajosas do que modalidades como cheque especial e cartão de crédito.
Quem pode fazer empréstimo consignado?
O empréstimo consignado pode ser contratado por aposentados, pensionistas, servidores públicos, militares e trabalhadores com carteira assinada (CLT).
Aposentados, Pensionistas e BPC/LOAS
Quem recebe benefícios permanentes do INSS, incluindo idosos e pessoas com deficiência (BPC/LOAS), tem o direito garantido por lei. Essa é a categoria com a maior proteção do governo e as menores taxas. Entenda todas as regras no nosso guia de empréstimo para aposentado.
Servidores Públicos
Funcionários federais (SIAPE), estaduais e municipais, além de militares das Forças Armadas, também possuem acesso liberado. Como o risco de demissão é quase zero, os prazos podem chegar a 144 meses. Saiba mais sobre o consignado para servidor público.
Trabalhadores CLT
Quem trabalha de carteira assinada em uma empresa privada também pode fazer o empréstimo através do Crédito do Trabalhador. O desconto é feito no contracheque. Para garantir a segurança do banco, algumas modalidades usam parte do seu FGTS como garantia em caso de demissão.
Outros públicos elegíveis
O crédito consignado não é exclusivo de trabalhadores com carteira assinada e aposentados. Militares das Forças Armadas, policiais, bombeiros e, desde a aprovação da Lei nº 15.179/2025, motoristas de aplicativos também podem ter acesso a essa modalidade de crédito.
Quais são os tipos de empréstimo consignado?
Os tipos de crédito com desconto em folha mais comuns são o Empréstimo Consignado para Aposentados e Pensionistas, Empréstimo Consignado para Servidores Públicos, Crédito do Trabalhador (Consignado CLT) e o Cartão de Crédito Consignado.
Veja mais sobre cada um deles:
Consignado INSS
Exclusivo para aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS, esse crédito também tem parcelas descontadas diretamente do benefício ou pensão. As condições tendem a ser favoráveis, com taxas de juros acessíveis e prazo de até 108 meses.
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Consignado Público
Semelhante ao crédito consignado INSS, mas direcionado especificamente para servidores públicos. Esse tipo de empréstimo pode ter condições ainda mais vantajosas, pois o risco para os bancos é menor. O prazo para pagamento é de até 144 meses, dependendo do convênio.
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Crédito do Trabalhador (Consignado CLT)
É uma modalidade de crédito com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento do profissional com carteira assinada. O prazo para pagamento costuma ser de até 96 meses.
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O que acontece se eu for demitido?
Se você for demitido, a sua dívida do consignado não é perdoada. A lei trabalhista permite que o banco desconte até 30% do valor da sua verba rescisória para abater o saldo devedor.
Se a rescisão não for suficiente para quitar tudo, você terá que negociar o valor restante diretamente com o banco, passando a pagar via boleto mensal.
Caso o seu contrato tenha utilizado a regra do FGTS como garantia, o banco poderá usar até 40% da sua multa rescisória e 10% do saldo do fundo para quitar a operação.
Leia também: Crédito do Trabalhador: o que acontece em caso de demissão?
Cartão de Crédito Consignado
Embora não seja um empréstimo tradicional, o cartão de crédito consignado permite que o limite de crédito seja pago por meio de desconto em folha. Isso pode ser uma opção interessante para quem deseja realizar compras parceladas.
Vantagens do empréstimo consignado
A principal vantagem do crédito consignado são as taxas de juros reduzidas e bem menores do que as do empréstimo pessoal comum, porque o desconto automático em folha reduz o risco de calote para o banco.
Veja todos os benefícios:
1. Juros mais baixos
As taxas de juros do consignado são menores que as do crédito pessoal tradicional e do cheque especial, com tetos limitados por lei para aposentados e pensionistas do INSS (até 1.85% a.m).
2. Pagamento automático
Como o desconto é em folha, você não precisa se preocupar em lembrar de pagar as parcelas todo mês. O valor é automaticamente descontado do seu salário ou benefício, o que ajuda a evitar atrasos e possíveis penalidades.
3. Prazos maiores
O consignado permite parcelar o valor em períodos maiores, chegando a até 108 vezes para aposentados e pensionistas e até 144 vezes para Servidores Públicos.
4. Fácil contratação
O empréstimo pode ser solicitado por servidores públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada (CLT) por meio de instituições conveniadas ou canais digitais como o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Vale a pena fazer consignado? Veja os riscos
O empréstimo consignado vale a pena quando o plano é substituir dívidas mais caras (como o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial) ou cobrir emergências, graças às taxas de juros mais baixas e ao maior prazo para pagamento.
Veja o comparativo abaixo:
| ✅ Quando VALE a pena | ❌ Quando NÃO vale a pena |
|---|---|
| Quitar dívidas caras: Ideal para fugir dos juros abusivos do cartão de crédito ou do cheque especial. | Gastos supérfluos: Usar o crédito para compras de rotina cria uma bola de neve de dívidas. |
| Juros muito baixos: Como a parcela desconta direto da folha, o banco cobra as menores taxas do mercado. | Para “investir”: É um erro. O juro que você paga no empréstimo sempre será maior que o lucro do investimento. |
| Zero boletos: A parcela é fixa e debita sozinha. Sem risco de esquecer de pagar ou gerar multa por atraso. | Renda no limite: Seu salário mensal vai diminuir. Se o orçamento já está muito apertado, pode faltar dinheiro. |
Requisitos obrigatórios antes de contratar
Antes de contratar, é importante conhecer os requisitos obrigatórios para que seu empréstimo seja aprovado e você receba o dinheiro que tanto precisa. Veja os principais:
Como desbloquear o benefício no Meu INSS
Por medida de segurança contra golpes, o sistema da Dataprev mantém todos os novos benefícios do INSS bloqueados para empréstimos.
Para conseguir contratar, você precisa entrar no aplicativo do governo, provar sua identidade enviando fotos dos documentos e pedir o desbloqueio. Veja o nosso tutorial com fotos ensinando como desbloquear o benefício INSS para empréstimo consignado.
Autorização de convênio para CLT
Como a empresa não decide nem aprova o Crédito do Trabalhador, o funcionário pode fazer a contratação por conta própria de duas formas: no app da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) e no app do próprio banco ou instituição.
No app da CTPS Digital:
- Entre na de empréstimos consignados.
- Permita o compartilhamento de dados de renda e eSocial.
- Aguarde as ofertas e simulações enviadas pelos bancos autorizados.
Já no app do banco ou instituição financeira, é só procurar por Crédito do Trabalhador ou Consignado CLT e seguir o fluxo de contratação.
Como fazer um empréstimo consignado?
Para fazer um empréstimo consignado, você precisa acessar o app do seu banco ou utilizar o app da CTPS digital, caso seja trabalhe de carteira assinada (CLT).
- Verifique a margem consignável: O valor da parcela mensal não pode ultrapassar o teto de 35% da sua renda líquida (para trabalhadores CLT) e 45% para aposentados, pensionistas e servidores públicos.
- Desbloqueie o benefício (se for aposentado ou pensionista): Acesse o app ou site do Meu INSS e faça a liberação para empréstimo consignado.
- Simule uma proposta: Abra o app do seu banco (ou da CTPS Digital, no caso do Crédito do Trabalhador), vá até a área de empréstimos e escolha o consignado.
- Compare as taxas: Analise a taxa de juros por mês e o Custo Efetivo Total (CET) da proposta de empréstimo.
- Envie a documentação necessária: RG, CPF, Comprovante de Endereço e Extrato do INSS/Contracheque são alguns dos documentos obrigatórios.
- Assine o contrato: Após ler os temos atentamente, confirme a contratação digitalmente e aguarde o dinheiro cair na sua conta.
Portabilidade e Refinanciamento de Consignado
Portabilidade de Crédito é a transferência de um empréstimo consignado de um banco para outro com o objetivo de conseguir taxas de juros menores, enquanto o refinanciamento é a renegociação do contrato com a mesma instituição financeira onde você já possui o empréstimo para liberar mais margem ou aumentar o prazo de pagamento.
Em muitos casos, ao fazer a portabilidade, é possível receber uma parte do dinheiro de volta. Isso é chamado de portabilidade de consignado com troco. O novo banco quita a sua dívida antiga, reduz a sua taxa de juros e devolve a diferença em dinheiro (o “troco”) direto na sua conta.
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Como evitar golpes no crédito consignado
Para evitar golpes no crédito consignado, a regra é: nenhum banco sério pede depósito antecipado para liberar o empréstimo. Se alguém cobrar uma “taxa de liberação” via PIX, fuja, pois é fraude.
Para proteger o seu dinheiro e não cair em armadilhas, grave estas dicas de segurança:
- O INSS não manda mensagem: O governo nunca usa WhatsApp, SMS ou ligações para oferecer empréstimos, e muito menos envia “motoboys” até a sua casa.
- O INSS não empresta dinheiro: O órgão do governo apenas autoriza o desconto no seu benefício. O dinheiro é emprestado exclusivamente pelos bancos.
- Não pague nada por fora: Empréstimos verdadeiros não exigem fiadores pagos, taxas de cartório ou transferências antecipadas. Todo o custo já vem embutido na parcela.
- Cuidado com o “milagre”: Desconfie de juros baixos demais ou de “falsas portabilidades” pedindo para você devolver o troco em contas de pessoas físicas.
- Guarde seus dados: Nunca passe senhas, dados bancários ou mande fotos dos seus documentos para pessoas desconhecidas que te chamam na internet. Use sempre os aplicativos oficiais do banco.
Como simular e contratar seu consignado no Agibank
Contratar o seu consignado no Agibank é um processo seguro, rápido e, acima de tudo, humano. Veja por onde você pode solicitar o seu dinheiro:
- Aposentados, Pensionistas (INSS) e Trabalhadores (CLT): Você pode simular e assinar o consignado INSS ou o Crédito do Trabalhador pelo nosso aplicativo, chamar a nossa equipe no WhatsApp ou ir até uma de nossas agências.
- Servidores Públicos: A simulação e a contratação do consignado público são feitas diretamente com os nossos consultores especialistas pelo WhatsApp ou de forma presencial em nossas lojas físicas.
Se você gosta de praticidade, resolva tudo pelo seu celular agora mesmo. Mas se você é daqueles que faz questão de tomar um café e conversar olhando nos olhos, saiba que estamos de portas abertas em mais de 1.100 lojas espalhadas por todo o Brasil.
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Perguntas frequentes
Quantas parcelas é possível fazer no consignado?
O prazo máximo depende da sua categoria. Aposentados e pensionistas do INSS podem parcelar em até 108 meses. Servidores Públicos chegam a até 144 vezes (dependendo das regras do convênio do órgão). Já para os trabalhadores de carteira assinada (CLT), o prazo geralmente vai até 96 vezes.
Estou negativado, posso fazer empréstimo consignado?
Sim! Como a parcela é descontada automaticamente da sua folha de pagamento ou benefício, o banco tem a garantia de que o valor será pago. Por isso, a imensa maioria das instituições financeiras não faz consulta ao SPC ou Serasa, liberando o crédito facilmente para você limpar o seu nome.
O que acontece com o empréstimo consignado em caso de demissão (CLT)?
A sua dívida não é perdoada. A empresa pode descontar até 35% das suas verbas rescisórias para abater parte do valor. Funciona assim:
- Demissão sem justa causa: O banco pode abater a dívida usando até 10% do seu saldo do FGTS e 100% da multa rescisória (se você tiver autorizado no contrato).
- Justa causa: Como o FGTS fica bloqueado, o desconto ocorre apenas sobre o saldo de salário e férias.
- Se sobrar dívida: Você deverá procurar o banco para pagar o restante via boleto ou renegociação. Em alguns casos, ao conseguir um novo emprego CLT, você pode pedir que as parcelas voltem a ser descontadas na sua nova empresa.
O seguro prestamista é obrigatório no empréstimo consignado?
Não! O seguro prestamista (que serve para quitar a dívida em caso de falecimento) não é obrigatório para aprovar o crédito. O Código de Defesa do Consumidor (CDC) classifica a cobrança forçada como crime de “Venda Casada”. Você tem o direito de recusar o seguro antes de assinar, ou de pedir o cancelamento e a devolução do dinheiro a qualquer momento.
O banco pode negar o empréstimo consignado?
Sim. Mesmo que a operação não consulte o SPC/Serasa na maioria dos casos, o banco é obrigado a reprovar o pedido se você estiver sem limite de margem, com o benefício bloqueado pelo governo, ou houver divergência nos seus dados cadastrais. Veja os principais motivos de consignado negado.
Quem recebe auxílio-doença pode fazer empréstimo consignado?
Não. Os benefícios temporários do INSS (como o auxílio-doença, salário-maternidade ou auxílio-reclusão) não são aceitos pelos bancos. Como esses auxílios têm uma data prevista para acabar, o banco não possui a garantia de que as parcelas longas serão descontadas até o final.
Posso cancelar o empréstimo consignado depois de aprovado?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor (CDC) garante a você o “Direito de Arrependimento”. Você tem até 7 dias corridos, contados a partir do momento em que o dinheiro cai na sua conta, para cancelar o contrato sem pagar multas. Você só precisará devolver o valor exato que o banco lhe transferiu.
