Qual é a diferença entre CDB pré e pós-fixado?

Se você está começando a investir, é normal ficar em dúvida sobre a diferença entre CDB pré e pós-fixado, afinal, os nomes são muito parecidos.

E escolher a opção errada pode fazer o seu dinheiro render menos do que deveria ou até deixá-lo preso em um momento de necessidade.

A diferença entre essas duas modalidades é muito mais simples do que parece! Descubra como cada uma delas faz o seu dinheiro crescer e qual oferece o menor risco.

Diferença entre CDB pré e pós-fixado

A diferença entre o CDB prefixado e o pós-fixado está no momento em que você descobre quanto o seu dinheiro vai render.

No prefixado, a taxa é travada no dia da contratação. É como pegar um táxi com o preço da corrida já combinado antes de entrar no carro: você sabe exatamente quanto vai pagar (ou receber) no final.

Já no pós-fixado, o rendimento acompanha a economia do país. É como fazer uma corrida de aplicativo onde o preço varia conforme o trânsito. O valor exato em reais só é descoberto no dia de sacar o dinheiro.

Como funciona o CDB Prefixado?

No CDB prefixado, a taxa de juros é definida de forma exata e não muda. Ao investir, o banco promete pagar, por exemplo, 10% ao ano sobre o seu dinheiro, não importa o que aconteça com o mundo lá fora.

• Previsibilidade: Ao aplicar R$ 1.000, você sabe exatamente o valor bruto que vai cair na sua conta na data de vencimento do título.
• Cenário ideal: Ele é mais vantajoso quando há expectativa de que os juros do Brasil (a taxa Selic) vão cair. Assim, você garante uma taxa alta travada até o fim, mesmo que o mercado esteja pagando menos no futuro.
• Qual o risco do CDB prefixado?: O seu dinheiro fica “preso” até o vencimento. Se você precisar sacar antes da data combinada, o banco pode cobrar taxas e você corre o risco de perder parte do que investiu. Além disso, se a inflação subir muito e passar da taxa que você contratou, o seu dinheiro perde o poder de compra.

Como funciona o CDB Pós-fixado?

No CDB pós-fixado, a rentabilidade não é uma taxa congelada. Ela é atrelada a um indicador econômico chamado CDI.

• Dinâmica: Você contrata um título que paga um percentual (por exemplo, 100% do CDI). Como o CDI anda de mãos dadas com a taxa Selic (os juros do Brasil), o seu rendimento sobe e desce acompanhando a economia mês a mês.
• Cenário ideal: É o investimento mais indicado para momentos em que os juros do país estão altos ou em ciclo de alta, pois o seu dinheiro sobe junto com eles de forma segura.
• Qual a vantagem do CDB pós-fixado?: Ele protege o seu patrimônio. Como ele acompanha as taxas diárias do mercado, o seu dinheiro nunca fica desatualizado em relação à economia. Além disso, muitos títulos pós-fixados permitem o saque a qualquer momento sem perda de dinheiro.

O que é CDB pós-fixado com liquidez diária?

O CDB com liquidez diária significa que o seu dinheiro rende juros todos os dias úteis e pode ser sacado a qualquer momento, inclusive para cobrir emergências.

Se o carro estragar ou a geladeira pifar, você resgata o dinheiro na hora, com todo o lucro que ele acumulou até aquele dia, sem pagar multas ou perder dinheiro.

É por isso que essa modalidade é a grande substituta da poupança na hora de montar a sua Reserva de Emergência.

Afinal, qual escolher: pré ou pós-fixado?

Se você está na dúvida, a regra para não errar é olhar para os seus objetivos e para o tempo que você pode deixar o dinheiro parado.

• Para o dia a dia e emergências: Escolha sempre o CDB Pós-fixado com Liquidez Diária (que pague pelo menos 100% do CDI). Você não corre riscos e tem o dinheiro na mão na hora.
• Para o longo prazo: Se você tem um dinheiro que tem certeza de que não vai precisar nos próximos 2 ou 3 anos, e as taxas do mercado estiverem altas no momento da contratação, o CDB Prefixado pode garantir lucros excelentes, blindando seu dinheiro caso a economia passe a pagar menos no futuro.

E se o banco quebrar? Entenda a segurança do FGC

Tanto o CDB prefixado quanto o pós-fixado possuem exatamente a mesma segurança da caderneta de poupança. Eles são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

Isso significa que, se por algum motivo a instituição financeira onde você aplicou o seu dinheiro falir, o FGC devolve 100% do seu valor investido, somado aos juros acumulados, até o limite de R$ 250 mil por CPF.

Outro detalhe importante é que o CDB paga Imposto de Renda, mas você não precisa se preocupar em calcular ou pagar boletos.

A tributação ocorre de forma automática e regressiva (quanto mais tempo investido, menor o imposto), e o banco desconta a pequena fatia do imposto apenas sobre o seu lucro na hora que você saca o dinheiro.