Quando o dinheiro aperta, é muito fácil fechar negócio sem ler as letras miúdas. Mas o único jeito de não ser passado para trás na hora de assinar um contrato é saber como calcular o juros de empréstimo.
Neste artigo, vamos te ensinar a fazer o cálculo da sua dívida, a ver o que realmente importa no contrato e descobrir como fugir das armadilhas.
Resumo rápido
- A matemática dos bancos: O mercado financeiro usa a regra dos “Juros Compostos” (juros sobre juros). Isso significa que, quanto mais longo for o prazo do empréstimo, maior será o valor final que você vai pagar.
- Fuga das pegadinhas: Olhar apenas a “taxa de juros mensal” é um erro. A sua parcela também embute o imposto do governo (IOF) e tarifas do banco.
- O que realmente importa: Para saber se um empréstimo é caro ou barato, você deve olhar exclusivamente para o CET (Custo Efetivo Total), que é o valor real da dívida.
- A opção mais barata: O Empréstimo Consignado é a modalidade que possui o menor CET do Brasil, pois o desconto na folha zera o risco do banco.
Juros simples ou compostos: qual é usado nos empréstimos?
Os bancos e instituições financeiras usam sempre os juros compostos (os famosos “juros sobre juros”) para calcular as parcelas do seu empréstimo.
No juro simples, a taxa é cobrada sempre em cima do valor inicial que você pegou emprestado. Já no juro composto, a taxa do mês é cobrada em cima da dívida do mês anterior (que já está maior por causa do juro passado).
Na prática, isso significa que a dívida cresce muito mais rápido. É por isso que alongar um empréstimo para 72 ou 96 meses deixa a parcela pequenininha, mas faz o valor final da dívida muitas vezes dobrar.
Como calcular juros de empréstimo
Imagine que você precisou pegar R$ 1.000 emprestados, parcelados em 12x, com uma taxa de 2% ao mês. Nos juros simples, 2% de R$ 1.000 = R$ 20 por mês, então você pagaria R$ 240 de juros no final do ano (R$ 1.240,00 no total).
Mas como os bancos usam juros compostos, a conta muda. Ao final dos 12 meses, você terá pago R$ 1.268,24.
A fórmula dos juros compostos
A fórmula oficial para chegar nesse número é: M = C x (1 + i)ⁿ
- M = Montante (o valor final da sua dívida).
- C = Capital (os R$ 1.000 que você pegou).
- i = Taxa de juros (os 2% divididos por 100, ou seja, 0,02).
- n = Tempo (os 12 meses do contrato).
O jeito fácil: usando a Calculadora do Cidadão
Se você achou a fórmula acima complicada, fique tranquilo. O próprio Banco Central do Brasil (Bacen) criou uma ferramenta oficial e gratuita para proteger os brasileiros, chamada Calculadora do Cidadão.
Basta acessar o site oficial do Banco Central, preencher quantos meses dura o seu contrato, o valor da taxa de juros e o valor que você pegou que a calculadora faz o resto, mostrando exatamente quanto a sua dívida vai custar.
Cuidado: por que não olhar apenas para a taxa de juros?
Calcular apenas a “taxa de juros ao mês” que os bancos colocam em letras gigantes nas propagandas é a maior armadilha financeira que existe. Você não deve olhar para ela porque essa taxa é apenas uma parte da sua dívida.
Se um banco te oferece juros de “1,5% ao mês”, isso parece barato. Mas ele não está te contando que vai cobrar taxas de cartório, avaliação de crédito e seguros escondidos no meio das parcelas, deixando o empréstimo caríssimo.
Além dos juros, o que mais você paga na parcela?
Quando você pega dinheiro no banco, a prestação mensal que você vai pagar é composta pela soma dos juros mais dois grandes vilões invisíveis: os impostos do governo e as tarifas da instituição.
Para você aprender como comparar empréstimo e não ser feito de bobo, veja exatamente o que está “inchando” o seu boleto:
- IOF (Imposto obrigatório): O governo cobra o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) sempre que você pega crédito. A alíquota é de 0,38% fixa, mais 0,0082% por dia de contrato. Ele já vem embutido na sua parcela.
- Seguros e Tarifas (TAC): Muitos bancos empurram o “Seguro Prestamista” (para pagar a dívida em caso de morte) e a Taxa de Abertura de Cadastro (TAC) para analisar o seu nome. Ambas deixam o crédito mais caro.
Atenção: empurrar seguro de forma obrigatória é crime de venda casada.
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
O Custo Efetivo Total (CET) é o “verdadeiro juro” do seu empréstimo. É a taxa anual que soma os juros, o IOF, os seguros e todas as tarifas do banco em um número só. É para ele que você deve olhar na hora de assinar o contrato.
Se o Banco A oferece uma taxa de juros de 2% ao mês e o Banco B oferece a mesma taxa de 2%, eles parecem iguais. Mas se o Banco B cobrar muitos seguros e tarifas escondidas, o CET dele será muito maior.
Sempre exija que o vendedor informe qual é o CET da operação!
Como o Agibank pode te ajudar
Quanto maior o risco de você não pagar, mais caros serão os juros. É por isso que o Agibank é focado no Empréstimo Consignado, a modalidade com as menores taxas do Brasil.
Como a parcela do consignado é descontada diretamente da sua folha de pagamento (seja você INSS, Servidor ou CLT), nós oferecemos taxas reduzidas e aprovação facilitada. Aproveite!
Perguntas frequentes
É possível calcular os juros de um empréstimo de forma simples?
Sim! Para não ter que usar a fórmula matemática de juros compostos no papel, a forma mais simples e segura é utilizar a “Calculadora do Cidadão”, uma ferramenta gratuita do próprio Banco Central do Brasil, disponível na internet.
Por que a parcela do meu empréstimo ficou mais cara que os juros prometidos?
Isso acontece porque a taxa de juros não é o único valor cobrado na operação. A sua parcela também embute o IOF (imposto do governo) e as tarifas do banco. Para saber o valor real, você sempre deve olhar para a taxa chamada CET (Custo Efetivo Total).
Qual a diferença entre a Taxa de Juros e o CET?
A taxa de juros é apenas o “aluguel” que o banco cobra para te emprestar o dinheiro. O CET (Custo Efetivo Total) é a soma dessa taxa de juros com todos os impostos (IOF), tarifas de cadastro (TAC) e seguros obrigatórios do contrato.
